اینجا در خصوص جایگاه فناوری در بانکداری آینده می خواهم مختصری ارائه بدهم این بر اثر یک سری گزارشاتی هست که توسط موسسات خارجی تهیه شده که یکی از بهترین گزارش ها مربوط به موسسه کی پی ام جی بوده است. این گزارش در سال ۲۰۱۹ تهیه شده است این هم یک فرصت است هم چالش. چالش آن این است که ۵ سال پیش این گزارش تهیه شده است ولی فرصت آن این است که میشود این ۵ سال که از این گزارش گذشته را ارزیابی کنیم و به نتیجه برسیم.به نظرم در این ۵ سال تقریبا مطابق آن پیشبینی که کرده بود همان اتفاقات افتاده بود و امیدوارم تا ۲۰۳۰ که مبنای این گزارش را در ان سال آینده گذاشته . می تواند قابل اعتماد باشد. در آن سال فناوری های اثرگزار این طور خواهند بودهمه چیز متصل خواهد بود. اعتبار سنجی مبتنی برهوش مصنوعی( این پیش بینی سال ۲۰۱۹ است و به صورت نهفته هوش مصنوعی داشت شکل می گرفت و چت چی پی تی این را عیان کرد)
و اعتبارسنجی مبتنی براجتماع.یعنی ما به یک اجتماع اعتبار را اعطا می کنیم. موضوعی هست در شبکه بانکی و شبکه مالی هم خیلی جدی دارد مطرح می شودو روی فراگیری مالی خیلی اثرگذار خواهد بود در ایران برخی از اعتبار سنجی های گذشته کاملا باید منسوخ شود. سلطه ی سوپر اپلیکیشن ها اتفاق خواهد افتاد.که ما الان در سال ۲۰ ۲۴ می بینیم که بخشی از آن محقق شده است. در سال ۲۰۱۹ خیلی معلوم نبود که سوپر اپلیکیشن ها سلطه خواهند داشت.حد اقل در ایران این را می بینیم.
امنیت مبتنی بر هوش مصنوعی( منظور از امنیت ، امنیت سامانه ها و شبکه های کامپیوتری است همان امنیت ای تی) این امنیت توسط سامانه های غیر هوشمند انجام نخواهد شد و فقط هوش مصنوعی انجامش می دهد. قائدتا حمله ها و تهدیدها ی امنیتی هم جدی تر و هوشمندانه تر خواهند شد که الزام است هوش مصنوعی مقابله بکند با آن تهدیدات . ارز های دیجیتال جایگزین ارز های فیات خواهند شد.ارائه آقای دکتر جوادی مبتنی بر همین بود.ما می بینیم که روند هم همین است یعنی بانک ها ، موسسات مالی و فضای مالی باید به این سمت برود و بپذیرد . دیگر نباید مقاومت بکنیم ما هم در بانک کارآفرین این را سرلوحه قرار دادیم و امیدواریم قانونگذاربتواند زودتر تکلیف را معین بکند و ما هم ورود بکنیم .انتظارات مشتریان این است محیط کسب و کار رقابتی تر، بهینه تر و خلاق تر باشد هر مشتری انتظار تجربه یمنحصر به فرد خودش را دارد دیگرنمی توانیم خدمات عمومی خدمات جنرال بدهیم به مشتریان و باید خدمات را شخصی سازی بکنیم.ما این کار را شروع کردیم.به نظر می اید که همین الان نیاز مشتریانمان خیلی جدی شده است به این حوزه .مشتریان در آن سال زمان محدودی خواهند داشت و دانش کمی در حوزه ی بانکی قاعدتا دارند و ما باید این را جبران کنیم برای آنها. اعتماد فرا معمول به شبکه ی بانکی . یعنی این اعتمادی که الان به بانک ها داریم در آن سال حتما این اعتماد بیشتر خواهد شد به گفته ی این کزارش. یعنی به بانک ها اعتماد می کنند و به پلتفرم ها کمتر.
و انتظار مشاوره از بانک خودشان دارند.
۴ محور تحول بانک ها عبارتند از: داده- مدل کسب و کار- قانون و مقررات و فناوری . که ما در مورد داده و فناوری ارائه می دهیم. اما در گزارشی که مبنا قرار دادم آن دو بخش دیگر هم ذکر شده است.
بانک ها بر مبنای نیازمشتریان است . دیگر این طور نیست که ما بانکی تاسیس بکنیم یا کاری را ادامه دهیم و مثل قبل با مدل های کسب و کاری گذشته یک سری خدماتی را بدهیم و مشتریان هم مجبور باشند از این خدمات ما استفاده کنند این طور نخواهد بود. ما باید خود را با مشتریانمان تطبیق دهیم. تغییرات سبک زندگی ، تفریحات تغییر خواهد کرد . زندگی سالم تر می شود امید به زندگی افزایش میابد. و ما باید این ها را مدنظر قرار دهیم.و برایش مدل کسب و کار تعریف بکنیم . مشتریان به محیط زیست ومحیط زندگی حساس تر می شوند.تغییرات شغلی سریعتر خواهد بود الان ملاحظه می کنیم در نسل ضد و نسل آلفا که وابستگی شغلی وجود ندارد به این معنای قدیم که فردی می رفت کارمند می شد برای ده سال پانزده سال سی سال… این ها پویا خواهد شد.رونق اقتصادهای مشارکتی اتفاق خواهد افتاد. مثل بوم گردی ها مثل اسنپ. اقتصادهایی که شما منابع خود را با بقیه به اشتراک می گذارید.و از آن در آمد به دست می آورید.
در بخش داده ها دو نکته کلیدی هست. داده ها ماهیت صنعت مالی را تغییر می دهند. ایجاد نهادهایی برای رگولیشن داده خیلی جدی خواهد بود. الان ما خیلی نهادی نداریم بابت اینکه قانونمند و قاعده مند بکند داده ها را. یک چیزی است تحت عنوان سی دی آر که حتما در دنیا و در ایران ایجاد خواهد شد.
برای ساماندهی دسترسی ها ، برای تجمیع و ارائه داده ها ما بعدا انتظار خواهیم داشت که این نهادها داده های ما را به اشتراک بگذارند. و قاعده مند این طور نباشد که ما در هر سامانه ای و هر سیستمی همه ی اطلاعاتمان را وارد بکنیم همه ی دیتا لوکیشن ما را در همه ی اپلیکیشن ها ببینند یا دسترسی داشته باشند . این در واقع امنیت را زیر سوال می برد. برنده در صنعت مالی در آینده کسی خواهد بود که بیشترین اعتماد را جلب بکند.در آن فضایی که اپلیکیشن ها زیادند. و وابستگی ما به فضای مجازی و دیجیتال زیاد است.و دیتا های ما روی این فضا همین طوری دست به دست می شود. اعتماد از بین خواهد رفت.و کسی برنده است که بیشترین اعتماد را در بین مشتریان جلب کند. این جمله بسیار مهم است و ما راجع به این جمله خیلی فکر کردیم. و پذیرفتیم و قبولش کردیم : بانک ها در آینده مکانی امن خواهند بود برای پول ها و داده های مشتریان.
یعنی بانک ها فقط محافظ پول ما نیستند و بانک ها باید داده های ما را هم داشته باشند. و اگر بخواهیم احراز هویت در یک سامانه یا پلتفرم دیگری بشویم ،بانک باید بیاید و مرا احراز هویت بکند. اگر بخواهم داده های در واقع خریدهای من و یا سبک زندگی من را و رفتار من در رفت و آمد با خودروی اشتراکی ، این ها را بخواهم در اختیار پلتفرمی بگذارم من باید به بانک خودم دستور دهم که این مقدار از دیتا را اینگونه در اختیار بگذارد و یا اگر بخواهید با اسم یا بدون اسم بگذاردو و بانک ها باید به این سمت بروند که خودشان را آماده بکنند که علاوه بر پول ، داده های مشتریان هم رگوله بکنند و مدیریت بکنند. چون بیشترین اعتماد را به بانک ها خواهند داشت. و اعتماد به پلتفرم ها کمتر خواهد شد. و ما آن موقع بانک پول و داده خواهیم داشت. شاید مشتری انتظار داشته باشد که ما بتوانیم علایق اش را تشخیص دهیم به صورت خودکار. و باید به سمتی برویم که داده های شبکه ی اجتماعی را از سطح اینترنت برای مشتریانمان جمع بکنیم بر اساس آن تحلیل بکنیم و پیشنهاد ارزش و پیشنهاد محصول به او دهیم. باید مورد اعتماترین نقطه باشیم.
در بخش فناوری،سیطره ی فناوری در آن موقع اثرات بنیادی که در حوزه ی مالی خواهد داشت بحث شخصی سازی خدمات هست که جدی هست حتما در آینده الان ما شخصی سازی خدمات در شبکه ی بانکی نداریم.درسته که محصولاتی ارائه می شود در حد تغییر منو ولی ما واقعا چیزی به عنوانشخصی سازی خدمات نداریم. و این اتفاق باید بیافتد. بانک باید همه جا و در همه ی نقاط ودر همه ی زمان ها در دسترس باشد . این فقط به این معنا نیست که شما فقط روی موبایلتون داشته باشید.بانک ها باید در ساعت هوشمند شما باشند. وقتی شما یک خریدی انجام می دهید باید آنجا خودش متوجه بشود و بتواند همان جا پرداخت را انجام دهد. یا حتی وقتی شما خواب هستید مثلا یک بدهی برای شما ایجاد می شود باید بتواند اینبدهی را با اجازه قبلی که از شما گرفته است، بپردازد. یا اگر فرزندتان در حال انجام فعالیتی است که نیاز مالی دارد باید آنجا خودش تشخیص دهد و بپردازد. این به این معناست. بله ما موبایل بانک هم داریم همه ی زمان ها می توانیم از آن استفاده کنیم.ولی باز نیاز به این هست. و خدمات نهفته در پلتفرم ها، که مقدماتش راه افتاده مثل اسنپ ها. چون این گزارش در ان موقع جدید بوده اما الان دیدیم آن اتفاق ها که پیش بینی شده بود بخشی از آن اتفاق افتاده است.پس انتظار داریم این روند ادامه پیدا کند.سرعت نوآوری به شدت افزایش پیدا خواهد کرد که بانک ها باید خود را تطبیق دهند با این موضوع.
دیگه نباید مقاومتی وجود داشته باشد.مباحثی مثل اپن ای پی ای و اپن بنکینگ را باید خیلی جدی بگیریم.بانکها شعارش را می دهند اما مفهومش را درک نکردند.امیدواریم که این اتفاق بیافتد. قبل از اینکه مجموعه های کوچکتر بیایند و جای بانک ها را بگیرند. ارتباط با مشتریان به طور بنیادی تغییر خواهد کرد.کانال های ارتباطی یک پارچه شبکه ی اجتماعی مسیر ارتباطی خواهد بود.تجهیزات و اشیای هوشمند و پلتفرم ها مسیر ارتباطی خواهد بود. اسنپ تپسی و امسال اینها مسیر ارتباطی ما با بانک ها خواهند بود. انواع فناوری که ذکر کرده است :هوش مصنوعی و یادگیری ماشین را عنوان وپردازش کوآنتومی.
پردازش کوآنتومی مسایلی است که ما در ایران زیاد به آن نپرداخته ایم.ولی در دنیا به آن می پردازند.و ما در این حوزه هم قافیه را به دنیا داریم می بازیم. و یک جا مطلبی می خواندم ، که سرعت پردازش یک پردازنده ی کوآنتومی یک میلیون برابریک پردازنده معمولی است. ما یک پردازنده را متوسط دویست دلار در نظر بگیریم یک پردازنده ی کوآنتومی هر کدامش دویست میلیون دلار ارزشش است. واقعا ارزشمند است و نسل قدیم پردازنده ها کلا از بین خواهند رفت واین ها جایگزین خواهد شد. در ۲۰۳۰ همه ی افراد و همه ی اشیا از طریق فناوری های پوشیدنی متصل خواهند بود. دستیار صوتی ، فرمان پذیری از چهره ، (تشخیص رفتار از چهره ) جدی خواهد شد. بیشتر نیازهای روز مزه از طریق پلتفرم ها خواهد بود. الان این طور نیست. نفوذ پلتفرم ها، گرچه ما در یک فضای آکادمیک و دانشگاهی هستیم خودمان بیشتر استفاده می کنیم اما در جامعه این طور نیست و در آن سال حد اکثر مردم از این پلتفرم ها استفاده می کنند و نیاز دارند که خدمات بانکی شان به صورت نهفته ببینند و استفاده کنند. بانک ها در آن زمان مشاوره تامین مایحتاج را باید انجام دهند.به صورت اقتصادی یعنی باید خودشون به مشتریانشان پیشنهاد بدهند.یعنی یکی از ارزش های مهمی که پیشنهاد خواهند داد این هست که تامین مایحتاج زندگی شان را به چه صورت اقتصادی ادامه دهند.الان اگر بخواهد کسی روند را ببیند و سراغ یک پلتفرمی برود باید برود سراغ مارکت پلیس ها.یا پلتفرم های موتور جستجو مثل ترب.اینها می تواند روندهایی باشد که بانک ها باید در نظر بگیرند. بحث هوش مصنوعی در شخصی سازی خدمات جدی هست. اتوماسیون کردن فرایندها که بانک ها الان متاسفانه در حوزه ی مالی ما کمتراتوماسیون داریم این یک اشکال جدی است.گرچه ما کربنکین ها را داریم ولی این ها هنوز هم به آن اندازه که ما انتظار داریم یکپارچه نیستند. بتوانند با رمز ارز ها، فناوری های بلاگچن، پرو کاوسند ، بتوانند یکپارچه شوند.
سلطه ی پلتفرم های همه کاره، ما باید به سمتشون برویم و بانک ها الان باید بروند به سمت اینکه سوپر اپلیکیشن ها را یا ایجاد بکنند یا تیک اور بکنند. گلرنگ براساس همین استراتژی سراغ تبسی امد و سهام آن را خرید.و البته الان تبدیل اش می کند به یک سوپر اپلیکیشن. پرداخت کاملا خودکار را عرض کردم. ارز های دیجیتال الان نیستند جایی ندارند در سیستم مالی و بانکی ما به همون دلیلی که آقای دکتر جوادی فرمودند.ولی این باید اتفاق بیفتد باید مطالبه شود از بانک مرکزی که این قاعده مند شود چون اگر این کار را نکنیم بانک های کشور قافیه را می بازند. و این بازار را از دست می دهند . در امنیت سایبری ما دیگر هوش مصنوعی را خواهیم دید اگر این کار را نکنیم داراییمان را از دست می دهیم.امنیت خود را از دست می دهیم. ما تغییر محسوسی در سبک زندگی خواهیم داشت و باید برای آن آماده شویم.یعنی حوزه ی مالی باید برای آن آماده شود چون کارش اعتماد و جذب پول هست. و به این سبک زندگی باید ورود بکند تا بتواند این مزیت رقابتی اش را حفظ کند. محور تغییرات در آینده ، تغییر اساسی نیاز مشتریان خواهد بود.شش محور موفقیت در موسسات مالی آینده : جزیی از سبک زندگی مشتریان باشید . بیشترین اتوماسیون را باید به کار بگیرند . نسبت به مشتریان و شرایط آنها حساس باشند. به ازای هر مشتری تک به تک نیازشان را بدانند. البته با ابزار دیجیتال و هوش مصنوعی این اتفاق می افتد. و توسط انسانها این امر ممکن نیست. لازم است بانک ها بیش از گذشته فعالانه و پیش دستانه نسبت به نیاز مشتریانشان عمل بکنند اما این طوری است که ما منفعلانه هستیم یعنی نیازی در بازار هست ما برایش برنامه ریزی می کنیم . ما باید مثل اپلیکیشن هایی که الان حضور دارند قبل از آنکه نیاز در جامعه ایجاد شود آن ها یک پیشنهاد ارزشی می دهند.و ما می رویم استفاده می کنیم. بانک ها باید همین طور رفتار کنند و پیشرو و چابک باشند. در امنیت و جلب اعتماد بیش از گذشته تلاش کرد. دیگر موضوع سودآوری نیست و آنچه که باید نقطه اول باشد آن نیست که فلان بانک این قدر سود به من می دهد یا فلان بانک.. این طور نیست که مسیر پول ها را هدایت بکنیم.مسیر پول ها را اعتماد مشتریان هدایت می کند.
